Haustür finanzieren: Wann der KfW-Ergänzungskredit infrage kommt

Erst den Finanzierungsbedarf klären

Ein Zuschuss kann die Kosten Ihres Haustüraustauschs mindern. Bezahlen müssen Sie die Rechnungen jedoch nach dem vereinbarten Zahlungsplan. Wenn dafür eigenes Geld fehlt oder Sie Ihre Rücklagen nicht vollständig einsetzen möchten, stellt sich eine zweite Frage: Wie finanzieren Sie die Maßnahme bis zur Zuschussauszahlung und den danach verbleibenden Eigenanteil?

Der KfW-Ergänzungskredit für Wohngebäude, Produkt 358 beziehungsweise 359, kann dafür infrage kommen. Er setzt eine passende, bereits zugesagte oder bewilligte Zuschussförderung voraus. Es handelt sich um einen Kredit, den Sie mit den vereinbarten Zinsen zurückzahlen. Er ersetzt den Zuschussantrag nicht. KfW, Ergänzungskredit 358/359

Beginnen Sie deshalb mit einer Übersicht über den vollständigen Auftrag. Tragen Sie Eigenmittel, mögliche Förderung und fällige Zahlungen getrennt ein. Erst daraus ergibt sich, ob Sie eine Zwischenfinanzierung, eine längerfristige Finanzierung oder beides benötigen. Der beworbene maximale Kreditbetrag ist dafür keine sinnvolle Ausgangsgröße.

Welche Zuschussentscheidung vorliegen muss

Für den Ergänzungskredit muss bereits eine entsprechende Zuschusszusage der KfW oder ein Zuwendungsbescheid des BAFA vorliegen. Bei Antragstellung darf diese Entscheidung nicht länger als zwölf Monate zurückliegen, und der Zuschuss darf noch nicht ausgezahlt sein. Ein eingereichter, noch nicht bewilligter BAFA-Antrag erfüllt diese Voraussetzung nicht. KfW-Merkblatt 358/359, Stand Juli 2026

Für einen energetischen Haustürtausch ist häufig zunächst der Förderweg für Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle zu prüfen. Ob Ihr Vorhaben dafür passt, hängt unter anderem vom Gebäude, der Tür und dem Antragsablauf ab. Der Ratgeber zur BAFA-Förderung führt durch diese Voraussetzungen.

Stimmen Sie mit der Bank ab, welcher Bescheid Ihrem Kreditvorhaben zugrunde liegt. Wenn mehrere Maßnahmen oder Zuschussentscheidungen beteiligt sind, muss erkennbar bleiben, welche Kosten jeweils dazugehören. Eine Finanzierung darf nicht auf einer unklaren Mischung aus Angeboten und unterschiedlichen Förderständen aufbauen.

Sprechen Sie früh mit dem Finanzierungspartner, auch wenn die Zuschussentscheidung noch aussteht. So können Sie Unterlagen vorbereiten und Ihren Finanzierungsbedarf prüfen lassen. Der eigentliche Kreditantrag folgt den Programmvoraussetzungen.

Was 358 und 359 unterscheidet

Das Produkt 358 heißt Ergänzungskredit Plus. Es richtet sich nach den KfW-Bedingungen an bestimmte selbstnutzende private Eigentümer mit einem Haushaltsjahreseinkommen von höchstens 90.000 Euro und bietet für die erste Zinsbindungsfrist einen zusätzlichen Zinsvorteil. Das Produkt 359 steht einem weiter gefassten Kreis von Investierenden offen, beispielsweise auch für passende vermietete Objekte oder bestimmte gemeinschaftliche Vorhaben. KfW, Abschnitt “Wen fördern wir?”

Wählen Sie die Produktnummer nicht allein danach, welcher Zinssatz günstiger erscheint. Zuerst muss die persönliche und sachliche Zuordnung stimmen. Die Bank benötigt dafür Angaben zu Eigentum, Nutzung und Zuschussentscheidung.

Beim Einkommen zählt nicht einfach das Monatsgehalt

Für Produkt 358 ist das Haushaltsjahreseinkommen nach den KfW-Regeln zu ermitteln. Maßgeblich ist der Durchschnitt der zu versteuernden Einkommen des zweiten und dritten Kalenderjahres vor Antragstellung. Bei einem Antrag im Jahr 2026 betrifft das somit 2023 und 2024. Die KfW verlangt dafür die Einkommensteuerbescheide. KfW-Merkblatt, Einkommensdefinition

Welche Personen einzubeziehen sind, bestimmt ebenfalls die Programmdefinition. Sie erfasst die dort bezeichneten, in der Wohneinheit mit Haupt- oder alleinigem Wohnsitz gemeldeten Eigentümer und Partner. Lassen Sie die Bank die Haushaltskonstellation prüfen. Eine selbst geschätzte Summe aktueller Nettogehälter ist kein Ersatz.

Bereiten Sie die Bescheide und die geforderten Nachweise zu Eigentum und Selbstnutzung frühzeitig vor. Klären Sie, ob Unterlagen fehlen oder Besonderheiten erläutert werden müssen. So vermeiden Sie, dass erst kurz vor einem geplanten Zahlungstermin eine wesentliche Voraussetzung offenbleibt.

Die Zwölfmonatsfrist in den Bauablauf einordnen

Der Kreditantrag läuft über einen Finanzierungspartner Ihrer Wahl, etwa eine Bank oder Sparkasse. Sie stellen ihn nicht unmittelbar bei der KfW. Nach dem Merkblatt muss er innerhalb von zwölf Monaten nach der Zuschussentscheidung bei der KfW eingehen. Ein Beratungstermin bei der Bank allein wahrt diese Frist nicht. KfW-Merkblatt, Antragstellung

Planen Sie genügend Zeit für die Kreditprüfung ein. Fragen Sie die Bank, welche Unterlagen sie benötigt und wann sie den vollständigen Antrag weiterleiten kann. Eine allgemeine Bearbeitungsdauer lässt sich für Ihr Vorhaben nicht zusagen.

Die KfW-Produktseite erlaubt den Beginn der Bauarbeiten nach der Zuschusszusage beziehungsweise BAFA-Bewilligung bereits vor dem Antrag auf Ergänzungskredit. Daraus folgt jedoch keine Kreditzusage. Wenn Sie die Arbeiten ohne gesicherte Finanzierung nicht bezahlen können, sollten Sie den Start mit der Bank verbindlich abstimmen. KfW, Ablauf zum Ergänzungskredit

Das Programm schließt Umschuldungen und Nachfinanzierungen aus. Das Merkblatt grenzt davon eine nachweisliche Zwischenfinanzierung ab. Lassen Sie deshalb vor dem Einsatz eines anderen Kredits klären, wie der vorgesehene Ablauf einzuordnen ist. Rechnen Sie nicht damit, eine beliebige bereits laufende Finanzierung später automatisch durch den Ergänzungskredit ersetzen zu können.

Kreditbetrag und tatsächliche Kosten abgleichen

Die KfW nennt einen Höchstbetrag von bis zu 120.000 Euro je Wohneinheit. Für eine einzelne Haustür sagt diese Obergrenze wenig aus. Der konkrete Kreditbetrag richtet sich nach dem förderfähigen Vorhaben und seiner Zuschussgrundlage. Lassen Sie die Bank aufschlüsseln, welche Ausgaben sie berücksichtigen kann. KfW-Merkblatt, Kreditbetrag

Vergleichen Sie diese Aufstellung mit dem Handwerkerangebot. Sind Ausbau, Entsorgung und Anschlussarbeiten berücksichtigt? Welche Positionen gehören zum geförderten Umfang und welche müssen Sie anderweitig bezahlen? Ein hoher theoretischer Kreditrahmen ersetzt diese Zuordnung nicht.

Planen Sie außerdem einen Umgang mit noch offenen Arbeiten. Wenn der Zustand eines Anschlusses erst nach dem Ausbau vollständig sichtbar wird, sollten Betrieb und Finanzierungspartner wissen, wie mögliche Änderungen abgestimmt werden. Ein vorsorglich höherer Kreditbetrag ist keine automatische Freigabe für beliebige Zusatzkosten.

Zuschuss zwischenfinanzieren und später zurückführen

Der Ergänzungskredit kann auch die Zeit bis zur Zuschussauszahlung überbrücken. Dann ist der später eingehende Zuschuss kein frei verfügbarer zusätzlicher Betrag. Nach den KfW-Bedingungen müssen Sie einen zwischenfinanzierten Zuschuss über den Finanzierungspartner unverzüglich, spätestens drei Monate nach Auszahlung, in entsprechender Höhe zurückführen. KfW-Merkblatt, Zwischenfinanzierung

Lassen Sie sich dafür den konkreten Ablauf erklären. Wer meldet der Bank die Auszahlung? Welche Unterlagen werden benötigt? Auf welches Konto erfolgt die Zahlung, und wie erhalten Sie den aktualisierten Kreditstand? Halten Sie diese Aufgaben zusammen mit den Förderfristen fest.

Berechnen Sie Ihren dauerhaft zu tragenden Kredit anhand des Eigenanteils nach der vorgesehenen Zuschussrückführung. Prüfen Sie daneben, wie hoch Ihre Belastung bis dahin ist. Wenn sich die Zuschussauszahlung verzögert, müssen fällige Kredit- und Handwerkerzahlungen trotzdem in Ihre Liquiditätsplanung passen.

Nicht nur die erste Monatsrate vergleichen

Eine geringe Anfangsbelastung ist angenehm, beschreibt aber nicht die gesamten Finanzierungskosten. Lassen Sie sich ein konkretes Angebot mit Laufzeit, Zinsbindung, effektivem Jahreszins und Tilgungsplan geben. Die hier genannten Programmmerkmale ersetzen keine aktuellen Konditionen.

Die KfW beschreibt unterschiedliche Darlehensformen. Bei einem Annuitätendarlehen folgen nach einer gegebenenfalls tilgungsfreien Anlaufzeit laufende Raten mit Zins und Tilgung. Bei einem endfälligen Darlehen bleibt der Kreditbetrag bis zur Rückzahlung am Ende bestehen. Lassen Sie sich erläutern, welche Variante angeboten wird und wie Sie die Rückzahlung finanzieren sollen.

Fragen Sie besonders nach der Belastung nach einer tilgungsfreien Zeit. Klären Sie auch, ob nach Ende der Zinsbindung eine Restschuld verbleibt. Vergleichen Sie Angebote auf derselben Grundlage, sonst stellen Sie möglicherweise eine niedrige Anfangsrate einer schnelleren Rückzahlung gegenüber.

Zum Gespräch gehören außerdem Abrufbedingungen, mögliche Kosten für noch nicht abgerufene Beträge, Sicherheiten und die Regeln für zusätzliche Rückzahlungen. Lassen Sie sich die für Ihren Vertrag geltenden Angaben schriftlich geben. Eine Türentscheidung sollte nicht an unklaren Kreditnebenbedingungen hängen.

Diese Unterlagen erleichtern das Bankgespräch

Bereiten Sie eine kurze Übersicht vor, die den Türtausch und die Finanzierung zusammenführt. Sie sollte das Vorhaben, den Gesamtpreis, Eigenmittel und den benötigten Kredit beschreiben. Fügen Sie die Zuschussentscheidung sowie das gegliederte Angebot bei.

Wenn der Zuschuss noch aussteht, kennzeichnen Sie das. Trennen Sie geplante von bereits bewilligten Beträgen. Geben Sie außerdem an, welche Zahlungen der Türbetrieb wann vorsieht. Eine Bank kann die Liquidität besser beurteilen, wenn der tatsächliche Zahlungsplan bekannt ist.

Bei Produkt 358 kommen die Nachweise zu Einkommen, Eigentum und Selbstnutzung hinzu. Für gemeinschaftliche oder vermietete Objekte klärt der Finanzierungspartner die erforderlichen Unterlagen der jeweiligen Antragsteller. Senden Sie persönliche Finanzunterlagen über den dafür vorgesehenen Weg der Bank.

Den Zahlungsplan an einem Ablauf prüfen

Gehen Sie mit der Bank einmal den tatsächlichen Ablauf Ihres Vorhabens durch. Zunächst liegt das Türangebot vor, danach die passende Zuschussentscheidung. Vor der verbindlichen Einplanung des Einbaus ist zu klären, wann der Kredit zugesagt und wann Geld abgerufen werden kann. Legen Sie daneben die vereinbarten Zahlungstermine des Türbetriebs.

Prüfen Sie auch den Zeitraum zwischen Fertigstellung und Zuschussauszahlung. Wer reicht die erforderlichen Förderunterlagen ein? Welche Rechnung muss zu diesem Zeitpunkt schon bezahlt sein? Wie lange können Sie eine Verzögerung aus vorhandenen Mitteln überbrücken? Entscheidend ist, dass jede fällige Zahlung einer gesicherten Geldquelle zugeordnet ist.

Falls Sie zunächst Eigenmittel einsetzen möchten, lassen Sie die spätere Behandlung dieser Zahlungen vorab mit dem Finanzierungspartner klären. Die Programmgrenzen für Nachfinanzierung und Zwischenfinanzierung sollten in Ihrem konkreten Ablauf eindeutig eingehalten werden. Ein nachträglicher Austausch der Finanzierungsquelle kann sonst an Voraussetzungen scheitern, die beim ersten Angebot noch niemand berücksichtigt hatte.

Halten Sie am Ende eine kurze gemeinsame Terminübersicht fest. Darin stehen Zuschussentscheidung, Kreditantrag, erwarteter Abruf, Zahlungen an den Betrieb und die spätere Rückführung eines zwischenfinanzierten Zuschusses. Die Übersicht kann sich ändern. Sie macht aber sichtbar, welcher Beteiligte die nächste Information liefern muss, bevor Sie den Einbau fest zusagen.

Wann ein Ergänzungskredit zu Ihrer Türplanung passt

Der Kredit ist eine prüfenswerte Möglichkeit, wenn die zugrunde liegende Förderung passt und Sie für das Vorhaben eine Finanzierung benötigen. Vergleichen Sie das konkrete Angebot auch mit Ihren verfügbaren Eigenmitteln und gegebenenfalls anderen Finanzierungsangeboten. Entscheidend sind tragbare Gesamtkosten und ein Ablauf, der zum Einbau passt.

Wenn noch kein Haustürangebot vorliegt, können Sie bei Haustür Angebote den geplanten Austausch anfragen. Bitten Sie im anschließenden Beratungsgespräch um eine klare Aufteilung von Tür, Montage und weiteren Arbeiten. Damit haben Sie eine bessere Grundlage für die Förderprüfung und das anschließende Bankgespräch.

Die Angaben zum Kredit wurden am 19. September 2026 geprüft. Vor Ihrem Antrag müssen der Finanzierungspartner und Sie die dann geltenden Programm- und Vertragsbedingungen abgleichen. Die Kreditentscheidung liegt bei den zuständigen Stellen; aus einem bewilligten Türzuschuss entsteht keine automatische Kreditzusage.